Entender as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado é essencial para quem precisa de dinheiro extra e deseja evitar surpresas desagradáveis. Embora o consignado ofereça juros atrativos, isso não significa que ele deva ser utilizado de maneira imprudente.
Para ajudar você a utilizar essa forma de crédito de maneira consciente, preparamos este artigo completo sobre o consignado e como fazer o melhor uso dessa modalidade.
Como funciona o empréstimo consignado ?
Antes de discutir as vantagens e desvantagens do crédito consignado, é essencial entender o que ele é e como funciona.
O consignado é um tipo de empréstimo pessoal destinado a servidores públicos, beneficiários do INSS e trabalhadores CLT cujos empregadores têm convênio com instituições financeiras que oferecem essa modalidade.
Esse empréstimo não está disponível para todos os clientes, pois as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício do tomador. Dessa forma, é importante possuir uma renda estável.
Na prática, a renda mensal do tomador serve como garantia de que as parcelas serão pagas pontualmente, o que reduz os riscos da operação e torna o empréstimo mais barato para os bancos, que repassam esse “desconto” nas taxas de juros ao tomador.
Regras do Empréstimo Consignado
Uma das principais regras do empréstimo consignado, que garante suas baixas taxas de juros, é a estabilidade da renda. Ou seja, é necessário ocupar um cargo ou receber um benefício que seja vitalício ou que se estenda além do prazo do contrato.
Por exemplo, servidores públicos, após serem efetivados, só podem ser desligados do cargo em situações como sentença judicial, processo administrativo ou avaliação disciplinar.
Outras categorias elegíveis para o empréstimo consignado incluem aposentados, pensionistas e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC) do INSS.
Além de pertencer a uma dessas categorias conveniadas, é necessário ter margem consignável livre, que é a porcentagem da remuneração que pode ser comprometida com o pagamento do empréstimo.
Para minimizar as chances de endividamento, a legislação do consignado determina que o tomador não ultrapasse essa margem estabelecida.
Atualmente, para servidores públicos, aposentados e pensionistas, a porcentagem é de 35% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício.
Assim, se um aposentado com uma renda mensal de R$ 3.500 contratar um ou mais empréstimos consignados, poderá assumir até R$ 875 em parcelas.
Para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, o limite é de 30% para empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.
Vantagens e Desvantagens do Empréstimo Consignado
Assim como em qualquer operação de concessão de crédito, o empréstimo consignado possui diversas vantagens e desvantagens.
Se utilizado sem um bom planejamento, o valor contratado pode colocar você em uma situação financeira ainda mais complicada do que antes de contratar o crédito.
Vantagens do Empréstimo Consignado
- Teto de Juros
- Menor Custo
- Prazo maior de pagamento
- Parcelas Fixas
- Disponível para pessoas negativadas
- Amplo limite de crédito
- Pagamento mensal automático
- Contratação rápida
- Dispensa da ida presencial ao banco
- Evita o superendividamento
Desvantagens do Empréstimo Consignado
- Dívida longa
- Pagamento com data fixa
- Não disponível para todos consumidores
- Necessário possuir margem consignável livre
- Comprometimento da renda direto na fonte
- Depende de convênio da instituição financeira com a fonte pagadora
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